Помощь в получении ипотечного кредита

 Правовой центр "Гражданин" предлагает квалифицированные юридические услуги физическим лицам. Возможна поэтапная оплата по ходу ведения дела. Нужна консультация или срочная помощь? Звоните по тел.: 8 (4852) 331-361.

 Популярность ипотечных кредитов в настоящее время все более возрастает. Это связано с тем, что цены на недвижимость достаточно высоки, и покупка квартиры - очень дорогое удовольствие. Выходом является получение ипотечного кредита.

 Отношения по предоставлению ипотечного кредита регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также рядом подзаконных нормативных актов.

 Что представляет из себя ипотека? Это кредит на приобретение жилой недвижимости. Гражданин заключает с банком кредитный договор. Обязательства по этому договору обеспечиваются залогом. Предметом залога в этом случае является приобретаемая жилая недвижимость. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по договору банк имеет право обратить взыскание на жилое помещение, приобретенное в кредит. В связи с этим при оформлении ипотеки нужно тщательно всё продумать.

 Рассматриваемый вид кредитования является долгосрочным. Договор между банком и клиентом заключается, как правило, на срок десять и более лет. К тому же, для гражданина, желающего заключить кредитный договор под ипотеку, важно наличие высокого и стабильного дохода. В связи с заключением договора возникнет много расходов, к которым нужно быть готовым: на оплату первоначального взноса; на оценку объекта недвижимости; на внесение ежемесячных платежей.

 Сумма кредита в данной ситуации достаточно значительная, а срок договора – длительный. Неудивительно, что оформление ипотеки – достаточно трудоемкий процесс, в котором можно выделить несколько основных этапов:

 1) Выбор банка и программы ипотечного кредитования. При оформлении ипотеки нужно выбрать надежный банк. Подобрать наиболее выгодные условия кредитования также непросто. Размер первоначального взноса и процентов по кредиту будет различаться в зависимости от того, в каком банке оформляется кредит. Также существуют различные программы кредитования: например, для молодых семей, семей с детьми, для военнослужащих действуют льготные условия оформления ипотеки. Процент по льготным программам намного ниже обычного и варьируется в пределах от 6 до 9 процентов. Для граждан, которые не хотят долго заниматься сбором документов, предусмотрена «ипотека по двум документам». Однако первоначальный взнос по данной программе в разы больше – примерно 50 %.

 2) Выбор объекта недвижимости. В настоящее время есть возможность приобрести в ипотеку как готовое жилье, так и строящееся. При выборе объекта недвижимости нужно учитывать, что его стоимость должна соответствовать той сумме кредита, которую Вы запрашиваете у банка. Также нельзя забывать про первоначальный взнос по кредиту, который составит примерно 15 % от стоимости жилого помещения. В дальнейшем, после одобрения заявки банком, потребуется провести оценку объекта недвижимости.

 3) Подача заявки в банк с приложением необходимых документов. Изначально в банк предоставляется не весь пакет документов, а только часть. На данном этапе необходимо заполнить анкету, которая содержит данные заемщика, его адрес, сведения об образовании, месте работы, семейном положении и некоторые другие. Одновременно с анкетой предоставляются:

• паспорт (с отметкой о регистрации);
• документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика.

 К документам, подтверждающим финансовое состояние заемщика, относятся:

• справка с места работы по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;

• справка из Пенсионного Фонда России (или другой организации, выплачивающей пенсию) о размере пенсии за последний месяц;

• справка с места работы по совместительству (при наличии);

• для индивидуальных предпринимателей: налоговая декларация за определенный период (календарный год или иной период, в зависимости от того, какая система налогообложения применяется);

• при наличии иных источников доходов (авторские гонорары; вознаграждения по гражданско-правовым договорам; доходы от сдачи имущества в аренду): договоры, являющиеся основанием для получения дохода; копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ за последний налоговый период.

 К документам, подтверждающим трудовую занятость, относятся:

• копия трудовой книжки – по основному месту работы;

• копия трудового договора – при наличии работы по совместительству;

• свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (подлинник или нотариально удостоверенная копия – для ИП).

 4) Оценка выбранного объекта недвижимости. В случае одобрения кредитной заявки выбранный Вами объект недвижимости потребуется оценить. Стоимость предмета залога указывается в договоре и является его важной составляющей. По результатам оценки стоимость жилого помещения должна соответствовать требуемой сумме займа: если Вы требуете больше, чем стоит жилье, то заявку не одобрят. Оценку должен проводить независимый эксперт либо дочернее предприятие банка. Этот вопрос нужно заранее согласовать с банком.

 5) Сбор и подача в банк документов для оформления залога недвижимости.

 На данном этапе потребуется собрать и предоставить в банк достаточно много документов. Их можно подразделить на две группы: документы, подтверждающие наличие первоначального взноса, и документы, касающиеся приобретаемого объекта недвижимости.

 В первую группу документов включены:

• выписка об остатке денежных средств на счете в банке;

• платежные или иные документы, которые подтверждают факт оплаты части стоимости кредитуемого объекта недвижимости;

• документ, который подтверждает право заемщика на получение определенной денежной суммы из бюджета (например, свидетельство о праве на получение субсидии, государственный жилищный сертификат и др.);

• документ, который подтверждает стоимость объекта недвижимости – в случае выдачи кредита на приобретение недвижимости с одновременной продажей объекта недвижимости, имеющегося в собственности заемщика.

 К документам по объекту недвижимости, который приобретается заемщиком, относятся:

• договор с продавцом жилой недвижимости (предварительный договор купли-продажи, договор купли-продажи и т.п.);

• документ, подтверждающий право собственности продавца на недвижимость: свидетельство о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости (оригинал или нотариально заверенная копия) / выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

• документ, на основании которого возникло право собственности на недвижимость у продавца (им может быть договор купли-продажи, мены или дарения; свидетельство о приватизации и др.);

• отчет об оценке стоимости жилого помещения.

 Если ипотека оформляется по специальным программам, то необходимо предоставить дополнительные документы в зависимости от программы, например:

• свидетельство о браке;

• свидетельство о рождении ребенка;

• государственный сертификат на материнский (семейный) капитал.

 Таким образом, для оформления ипотеки потребуется собрать достаточно большой пакет документов, что потребует от Вас немало времени и сил. Обратившись к грамотному юристу, Вы сэкономите свое время и деньги.

 Если все перечисленные выше этапы пройдут успешно, то Вы станете стороной сразу нескольких договоров:

• кредитного договора (заключается с банком);

• договора об ипотеке (заключается также с банком);

• договора купли-продажи (заключается с собственником недвижимости);

• договора страхования (заключается со страховой компанией).

 Что касается последнего договора, то обязательным является только страхование объекта недвижимости, который предоставляется в залог. Страхование жизни и здоровья заемщика – дело добровольное, однако используется достаточно часто.

 Оформление ипотечного кредита – очень сложный и длительный процесс. При обращении в Правовой центр «Гражданин» Вы получите консультацию по всем интересующим вопросам, связанным с оформлением ипотеки. Также специалисты правового центра помогут выбрать подходящую программу кредитования и собрать пакет необходимых документов. При реализации каждого из этапов оформления ипотеки может возникнуть множество вопросов, разрешить которые Вам помогут грамотные юристы Правового центра «Гражданин».

 Если Вам нужна помощь в получении ипотечного кредита, Вы можете обратиться в наш Правовой центр «Гражданин» по телефону 8 (4852) 331-361.